Тезавратор

Добрый день, уважаемые собиратели сокровищ!

На днях Банк России в рамках общественных консультаций опубликовал доклад «Цифровой рубль». В преамбуле написано, что решение о выпуске цифрового рубля еще не принято. Тем не менее, рано или поздно введение его в денежное обращение, судя по всему, состоится. В связи с этим полезно узнать, что из себя представляет это инновационное платежное средство, и как цифровой рубль будет соотноситься с традиционными формами денег.

Все мы свами привыкли к тому, что наш родной российский рубль имеет две формы – наличную и безналичную. Кто-то предпочитает иметь дело только с налом, а кто-то является любителем безналичных расчетов. В любом случае в отношении наличных денежных знаков и безналичных рублей и у тех и у других пользователей имеется хорошее представление относительно того, с чем они имеют дело.

Тем не менее, следует напомнить, что рубль является официальной денежной единицей Российской Федерации.

Наличная национальная валюта Российской Федерации представлена банкнотами (банковские билеты) и монетой Банка России, которые являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации. В настоящее время в нашей стране в обращении находятся денежные знаки двух видов — банковские билеты (банкноты) и разменная металлическая монета. По отношению к банковским билетам металлическая монета является разменным денежным знаком. Банкноты (банковские билеты) и монета Банка России являются единственным законным средством наличного платежа на территории Российской Федерации.

Более технологичным по отношению к расчетам наличными деньгами является перевод денежных средств от одного участника расчетных правоотношений другому в безналичной форме. Осуществление таких переводов возможно в рамках национальной платежной системы, которая включает в себя совокупность операторов по переводу денежных средств, банковских платежных агентов и др. Взаимодействуя друг с другом, эти субъекты обеспечивают оказание платежных услуг на территории страны, включая осуществление платежей и перевод денежных средств. Движение безналичных рублей обеспечивается кредитными организациями и осуществляется исключительно в тех формах, которые предусмотрены для безналичных расчетов.

Цифровой же рубль имеет свою особую форму, которая отличает его от указанных выше денег. В чем же его новизна и есть ли принципиальные отличия?

Из содержания доклада «Цифровой рубль» следует, что цифровой рубль – это все тот же российский рубль, который будет выпускаться Банком России в цифровой форме дополнительно к существующим формам денег. В данном случае речь идет о так называемой цифровой валюте центрального банка (англ. — Central Bank Digital Currency, CBDC). Фактически цифровой рубль — цифровая форма национальной валюты. Сама идея введения цифрового рубля во многом производна от получившей широкое распространение в цифровой среде практики использования криптовалюты (цифровая валюта).

В статье «Цифровая валюта: новый правовой формат» автор уже подробно разбирал содержание Федерального закона от 31.07.2020 N 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». Тем не менее, уместно еще раз напомнить основной вывод, который сводится к тому, что на территории нашей страны запрещено принимать цифровую валюту в качестве встречного предоставления за передаваемые ими или им товары, выполняемые работы, оказываемые услуги, или иным способом, позволяющим предполагать такую оплату. Из чего следует, что цифровая валюта, выпущенная лицами частного права, у нас не может служить средством платежа.

Подобное положение дел обусловлено тем, что эмитентами цифровой валюты, которая представлена биткоином и различными альткоинами, по определению являются лица частного права. Такая валюта являет собой современную форму частных денег, которые всегда ограничивались к использованию в пользу национальных денежных монополий, представленных национальными (центральными) банками. Запрещая использование цифровых валют на территории нашей страны, Банк России, тем самым, реализует на практике законодательное установление, что рубль является единственным законным платежным средством.

Другое дело — цифровая валюта, выпущенная самим Банком России. Место частного эмитента в этом случае при выпуске занимает уже уполномоченный государственный орган. Соответственно такая валюта фактически, как указано в докладе, будет лишь дополнительной формой российской национальной валюты.

Нельзя не обратить внимание и на технологическую сторону рассматриваемой цифровой сущности. Как известно, в основание многих криптовалютных платежных систем положено использование многофункциональной информационной технологии «Блокчейн», которая предполагает последовательное и непрерывное формирование, передачу и использование зашифрованной методом криптографии финансовой информации. Эта технология предполагает задействование так называемой распределённой базы данных (англ. — distributed database, DDB), сведения которой хранятся на электронных программных устройствах всех участников подобной платежной системы. Именно это технологическое решение обеспечивает достоверность и неизменяемость информации о криптовалютных транзакциях и полностью исключает возможность «двойного расходования». Кроме того, эта технология позволяет реализовать в полной мере пиринговый принцип денежных переводов, т.е. исключить использование услуг финансовых посредников – банков и иных кредитных организаций. В случае с цифровым рублем технологическое решение на основе технологии «Блокчейн» и распределенной базы данных не является обязательным.

В докладе констатируется, что передача цифрового валюты центрального банка от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения уникального цифрового кода с одного электронного кошелька на другой, что позволяет употреблять применительно к такой валюте термин «цифровая наличность». Такой код позволит осуществлять движение национальной валюты без осуществления записей на счетах в банках как в случае с безналичным рублем. В этом и состоит главное отличие новой формы рубля от ранее используемых форм. Представляется, что это отличие вовсе не является принципиальным.

Пожалуй, можно согласиться с утверждением авторов доклада, что цифровой рубль имеет все шансы стать широко распространенным платежным инструментом и использоваться наряду с наличными деньгами и средствами на счетах в коммерческих банках. Ведь в качестве свойств цифрового рубля в докладе упомянуты:

• простота использования;
• высокая скорость и надежность выполнения операций;
• сопоставимость издержек плательщика при совершении операций с цифровым рублем и при использовании платежных карт и других инструментов розничных платежей;
• повсеместность приема, как у наличных денег;
• безопасность хранения средств на электронном кошельке;
• удобство и легкость конверсии цифрового рубля в наличные и средства на счетах в банках.

Всё это цифровому рублю в плюс. Тем не менее, никаких свойств, которые бы выгодно отличали новую форму денег от существующих форм, в приведенном перечне обнаружить не удалось. Единственно обращает на себя внимание то, что цифровой рубль должен позволить использование его в офлайн-режиме, когда пользователь сможет совершать перевод средств или оплату покупок без доступа к сети Интернет. При этом, правда, оговорено, что реализация этой возможности потребует разработки специальных технологий.

В конечном счёте напрашивается вывод, что представленный эскиз цифрового рубля мало чем отличается от безналичного рубля. При этом цифровая национальная валюта будет лишена некоторых свойств и преимуществ, которыми обладают цифровые валюты, выпускаемые и используемые в рамках альтернативных платежных систем.

Совет Тезавратора:

Привлекательность цифрового рубля можно было бы существенно повысить, если предусмотреть возможность начисления процентов по остаткам на цифровых кошельках. Однако пока концепт цифрового рубля не предполагает его использование в качестве средства сбережения.

Что скажете по поводу цифрового рубля, уважаемые собиратели сокровищ? Ожидаю ваших советов по успешному приращению и сохранению ценностей!