Тезавратор

С 1 октября 2020 года существенно изменился порядок выплаты страхового возмещения физическим лицам – вкладчикам банков в рамках системы обязательного страхования вкладов. В целом эти изменения носят позитивный характер, поскольку учитывают особые жизненные обстоятельства граждан.

Полагаю, что всем, кто еще имеет вклады в банках, будет полезно знать об этих изменениях. Ведь страховое возмещение теперь в определенных случаях может быть получено в повышенном размере. Итак, о чем речь?

В предыдущей статье «Системные банки. Что за система?» мы подробно рассматривали вопросы надежности банков. Тем не менее, полностью исключить возможность отзыва лицензии и банкротства той или иной кредитной организации нельзя. В этой связи возникает проблема страхового возмещения, которая может возникнуть у любого вкладчика.

Изменения, которые нас интересуют привнесены Федеральным законом от 25.05.2020 №163-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации». На это обращается внимание и в официальном пресс-релизе Агентства по страхованию вкладов.

В первую очередь следует заметить, что впредь размер страхового возмещения вкладчику — физическому лицу может составлять уже не 1,4 млн. рублей (стандартный размер страхового возмещения), а – гораздо большую сумму. Правда, оговорено, что это возможно не во всех случаях, а лишь тогда, когда у физического лица на его счетах возникли временно высокие остатки денежных средств, наличие которых обусловлено, так называемыми, особыми жизненными обстоятельствами.

В соответствии с новой ст. 13.3. Федерального закона от 23.12.2003 N 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках Российской Федерации» особыми обстоятельствами, при которых возникает право вкладчика на получение страхового возмещения в повышенном размере, являются следующие события:

• реализация жилого помещения, земельного участка или его части, на котором расположен жилой дом (садовый дом) или часть дома, а также иные строения;
• получение наследства;
• возмещение ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, получение социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат;
• исполнение решения суда о денежной выплате;
• получение грантов в форме субсидий.

Рассчитывать на возмещение в повышенном размере можно при условии, что соответствующие денежные средства зачислены на счет вкладчика в безналичном порядке в течение 3 месяцев до дня наступления страхового случая.

При наличии указанных обстоятельств и при соблюдении условия зачисления денежных средств лимит страхового возмещения увеличивается до 10 млн. рублей. При этом«схлопывается» возмещение в размере 1,4 млн рублей, выплачиваемое по общим основаниям.

Однако право получения страхового возмещения в повышенном размере не является бессрочным. По прошествии 3 месяцев с момента зачисления средств на счет в действующем банке можно будет рассчитывать лишь на получение стандартного страхового возмещения в размере 1,4 млн. рублей. Иными словами, распорядиться внезапно возникшими на счете денежными средствами в силу указанных выше особых жизненных обстоятельств, необходимо до истечения этого срока.

При этом право на получение страхового возмещения в повышенном размере наследниками сохраняется со дня открытия наследства до истечения трех месяцев с даты получения наследником или наследственным фондом документа, подтверждающего право на наследство.

Право на получение такого возмещения в пределах трех месяцев в отношении денежных средств, поступивших на счет вкладчика в результате исполнения вступившего в законную силу судебного акта возникает у вкладчика — физического лица при наступлении страхового случая исчисляется с даты зачисления таких денежных средств на счет вкладчика в безналичном порядке.

Право на получение страхового возмещения в повышенном размере в отношении денежных средств, полученных в качестве возмещения ущерба, причиненного жизни, здоровью или личному имуществу, социальных выплат, пособий, компенсационных и иных выплат, а также грантов возникает у вкладчика — физического лица в течение трех месяцев также с даты зачисления этих денежных средств.

Основанием для получения страхового возмещения вкладчику в повышенном размере необходимо предоставить в Агентство по страхованию вкладов документы, подтверждающие поступление средств в безналичной форме в связи с особыми жизненными обстоятельствами. На эту государственную корпорацию возложена проверка документов и обстоятельств, и, собственно, сама выплата страхового возмещения в повышенном размере.

Кроме того, следует обратить внимание еще на особенности страхования денежных средств, размещенных физическим лицом на счете эскроу, открытом для расчетов по сделке купли-продажи недвижимого имущества. Соответствующие денежные средства подлежат страхованию с момента регистрации документов, представленных для государственной регистрации прав, до истечения трех месяцев с даты государственной регистрации прав в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество. И при наступлении страхового случая в течение указанного периода страхования, физическое лицо также вправе рассчитывать на страховое возмещение в пределах 10 млн. рублей.

При этом важно отметить, что возмещение по счету эскроу рассчитывается и выплачивается отдельно от возмещения по иным вкладам. Если же вкладчик имеет несколько счетов эскроу в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из этих счетов эскроу пропорционально их размерам, но в совокупности не более 10 млн. рублей.

Аналогичный порядок страхования применяется и в отношении денежных средств, размещенных на счете эскроу, открытом физическим лицом (депонентом) для расчетов по договору участия в долевом строительстве.

Советы Тезавратора:

Расцениваю указанные изменения в механизме страхования вкладов исключительно положительно, поскольку предусмотренные законом особые жизненные обстоятельства, действительно, типичны, и должны учитываться при выплате возмещения. В какой-то мере это повысит уровень доверия к банкам. Конечно, идеально было бы осуществлять возмещение в этих случаях в полном объеме, однако рассчитывать на это пока вряд ли возможно.

Сам я, хотя и являюсь клиентом нескольких банков, ситуаций, когда возникает проблема страхового возмещения по вкладам пока благополучно избегал. Однако все еще памятна история об утрате небольших денежных остатков на счетах в Банке «Столичный». Система страхования вкладов на тот момент, к сожалению, не существовала. С учетом этого опыта полагаю, что в подобной ситуации можно вновь оказаться в любой момент, особенно в период экономической нестабильности. В связи с этим знание своих прав вкладчика в этой части необходимо и полезно.

Что скажете об изменении в системе страхования вкладов физических лиц?

Ожидаю ваших советов по успешному приращению и сохранению ценностей!