Тезавратор

Буквально на днях на сайте Банка России выложили текст Концепции цифрового рубля. Это уже третий с 2019 года документ, в котором излагаются вопросы связанные с использованием цифровых валют центральных банков. Однако это первый документ, в котором обозначена конкретная модель С учетом того, что из Концепции усматривается такая схема реализации цифрового рубля, при которой каждый россиянин сможет открыть соответствующий кошелек, попробуем еще раз обратиться к этой теме.

На канале уже присутствуют посты, в которых рассматривались цифровые валюты вообще и цифровой рубль в частности. Однако теперь с опубликованием Банком России официального текста Концепции цифрового рубля появилась возможность получить более внятное представление о том, что из себя будет представлять цифровой рубль.

Ссылаясь на обратную связь по прошлогодней публикации доклада для общественных консультаций «Цифровой рубль», авторы Концепции утверждают, что большинство проявивших себя респондентов (75%) полагают, что цифровой рубль целесообразно внедрять уже в настоящее время. Необходимость внедрения продиктована, по их мнению, развитием цифровых технологий, позволяющих снизить стоимость и повысить скорость проведения операций, а также общемировой тенденцией по разработке национальных цифровых валют. Оптимисты полагают, что введение цифрового рубля будет содействовать развитию новых форм конкуренции в финансовом секторе при этом соответствующие бизнес-модели будут направлены на создание инновационных сервисов и продуктов.

Цифровые рубли определены как уникальные цифровые коды (токены), находящиеся в цифровых кошельках клиентов на платформе цифрового рубля.

Тем не менее, 16% респондентов не поддержали введение цифрового рубля, поскольку не усматривают дополнительных преимуществ по сравнению с существующей системой безналичных расчетов. С точки зрения 9% респондентов, введение цифрового рубля целесообразно осуществить позднее.

Среди общих преимуществ цифрового рубля респонденты отметили:

• повышение доступности безналичных платежей;
• уменьшение стоимости, ускорение и упрощение проведения транзакций;
• повышение конкуренции на финансовом рынке;
• гарантируемая Банком России сохранность средств;
• возможность совершения расчетов в режиме онлайн, независимо от операционных дней финансовых посредников;
• возможность проведения офлайн-операций;
• возможность интеграции с другими цифровыми платформами;
• упрощение проведения государственных платежей.

Что касается граждан и предпринимателей, то в числе адресованных им преимуществ обозначены:

• возможность доступа к  кошельку через любую финансовую организацию, в  которой обслуживается клиент;
• снижение затрат на проведение операций;
• повышение доступности финансовых услуг на отдаленных и малонаселенных территориях;
• высокий уровень сохранности средств;
• расширение линейки инновационных сервисов и продуктов и улучшение условий клиентского обслуживания вследствие усиления конкуренции на финансовом рынке;
• повышение уровня безопасности за счет наличия уникальных номеров цифровых рублей, позволяющих отследить их движение и упростить восстановление нарушенных прав владельца в случае их утраты или хищения.

Ранее обозначались четыре возможные модели реализации цифрового рубля:

1. Оптовая одноуровневая модель (модель А);

2. Розничная одноуровневая модель (модель B);

3. Розничная двухуровневая модель с ролью финансовых организаций как транзитных агентов (модель C);

4. Розничная двухуровневая модель с ролью финансовых организаций как участников расчетов (модель D).

В конечном счете при реализации идеи цифрового рубля выбор пал на модель D. Ключевыми аспектами реализации этой модели является то, что эмитентом цифрового рубля является Банк России. Последний открывает кошельки финансовым организациям, а они в свою очередь открывают кошельки клиентам на платформе цифрового рубля. Каждому клиенту может быть открыт только один кошелек в цифровых рублях. При этом все кошельки клиентов в цифровых рублях размещаются на  платформе цифрового рубля. Зачисление цифрового рубля на эти кошельки осуществляется в результате соответствующего списания безналичных средств в соотношении 1:1.

Предполагается разработать программный модуль, встраиваемый в мобильное приложение финансовых организаций, который позволит взаимодействовать с платформой цифрового рубля и совершать необходимые действия с цифровым кошельком. Данный механизм призван обеспечить клиенту проведение операций с цифровым рублем только при наличии подтверждения с его стороны.

Для потенциальных держателей немаловажным является то обстоятельство, что по остаткам в цифровых кошельках процентный доход начисляться не будет. Соответственно в качестве инвестиционного инструмента цифровой рубль пока рассматривать не стоит. В любом случае следует дождаться изменений законодательства, которые определяет основания и порядок использования цифрового рубля на финансовом рынке.

В декабре 2021 года запланировано создание прототипа платформы цифрового рубля, а в I квартале 2022 года – запуск тестирования прототипа платформы цифрового рубля.

Советы Тезавратора:

Продвинутым пользователям Сети, наверное, будет любопытно погонять цифровой рубль по виртуальному пространству, когда он поступит в обращение. Чего не скажешь про всех остальных. Тем не менее, планируется, что посредством использования технологии беспроводной передачи данных малого радиуса действия (например, Bluetooth, NFC) можно будет выполнять офлайн-переводы. Если в самом деле это удастся сделать, то вполне возможно, что цифровой рубль со временем вытеснит «деревянный» в наличной форме. Ведь мобильные телефоны есть уже практически у всех.

Что скажете про цифровой рубль, уважаемые собиратели сокровищ? Ожидаю ваших советов по успешному приращению и сохранению ценностей!